Ripple so với SWIFT: So sánh hai hệ thống này trong thanh toán xuyên biên giới

Ripple xử lý các giao dịch quốc tế trong vòng 3 đến 5 giây với chi phí trung bình là 0.0002 đô la mỗi giao dịch. Ngược lại, SWIFT có thể mất từ ​​1 đến 5 ngày làm việc và tính phí từ 26 đến 50 đô la cho mỗi lần chuyển tiền. Những con số này giải thích tại sao cuộc tranh luận giữa hai hệ thống này lại quan trọng đối với bất kỳ ai muốn chuyển tiền qua biên giới.

SWIFT là gì và hoạt động như thế nào?

SWIFT — Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu — đã là xương sống của ngành ngân hàng toàn cầu kể từ năm 1973. Hệ thống này kết nối hơn 11,500 tổ chức tài chính tại hơn 200 quốc gia và xử lý khoảng 5 nghìn tỷ đô la giá trị chuyển khoản liên ngân hàng mỗi ngày.

Một chi tiết quan trọng mà hầu hết mọi người thường bỏ qua: SWIFT thực chất không chuyển tiền. Nó chỉ gửi các lệnh thanh toán. Tiền thực tế được chuyển giữa các ngân hàng bằng cách sử dụng tài khoản nostro và vostro, điều này làm tắc nghẽn ước tính khoảng 27 nghìn tỷ đô la thanh khoản trước khi giao dịch được hoàn tất.

Vấn đề ngân hàng đại lý

Mỗi bước trung gian thông qua ngân hàng đại lý đều làm tăng thêm thời gian, chi phí và tiềm ẩn rủi ro. Một khoản thanh toán từ Nhật Bản đến Brazil có thể phải đi qua ba hoặc bốn trung gian trước khi đến nơi, mỗi trung gian đều thu phí và gây chậm trễ. Hệ thống GPI (Global Payments Innovation) của SWIFT, ra mắt năm 2017, đã cải thiện điều này. Hiện nay, gần 60% các khoản thanh toán GPI được ghi có vào tài khoản người nhận trong vòng 30 phút và 100% trong vòng 24 giờ. Tuy nhiên, kiến ​​trúc nền tảng về cơ bản vẫn không thay đổi.

Hệ thống của Ripple hoạt động như thế nào?

Ripple là một công ty fintech dựa trên công nghệ blockchain. Sổ cái XRP (XRPL). của nó cốt lõi Sản phẩm RippleNet cho phép các tổ chức tài chính gửi thanh toán trực tiếp cho nhau mà không cần thông qua chuỗi các ngân hàng đại lý. Cơ chế chính là Thanh khoản theo yêu cầu (On-Demand Liquidity, hay ODL) — một thuật ngữ đáng để phân tích kỹ hơn.

Thanh khoản theo yêu cầu (ODL) là gì?

Thay vì phải nạp tiền trước vào tài khoản ở hàng chục quốc gia, ngân hàng sử dụng ODL sẽ chuyển đổi tiền tệ nguồn thành... XRP Trên sàn giao dịch tiền điện tử, các token XRP được chuyển qua sổ cái XRP trong vòng 3 đến 5 giây. Ở phía bên kia, một sàn giao dịch địa phương sẽ chuyển đổi XRP thành loại tiền tệ đích và chuyển đến người nhận. Không cần tài khoản được nạp tiền trước. Không có ngân hàng trung gian thu phí.

Phí giao dịch trung bình của XRP là 0.0002 đô la, giúp giảm đáng kể chi phí cơ sở hạ tầng so với các hệ thống truyền thống. Khả năng loại bỏ các tài khoản được cấp vốn trước của RippleNet đã giúp các tổ chức tiết kiệm được 550 triệu đô la mỗi năm, trong khi ODL cắt giảm chi phí thanh khoản đến 65%.

Những ngân hàng nào hiện đang sử dụng Ripple?

Mạng lưới Ripple không chỉ là lý thuyết. Nhiều tổ chức thực tế đang sử dụng nó để thực hiện các giao dịch thanh toán trực tiếp. Một vài ví dụ đáng chú ý:

• Ngân hàng trục (Ấn Độ) là ngân hàng Ấn Độ đầu tiên đi vào hoạt động trên mạng lưới của Ripple, ưu tiên các hành lang giao dịch như UAE.
• Qatar National Bank Tiền được chuyển qua XRPL, và ChinaBank sẽ chuyển đổi sang peso Philippines ở phía người nhận.
• Ngân hàng Rendimento (Brazil) sử dụng ODL của Ripple để cải thiện dòng kiều hối trên khắp khu vực Mỹ Latinh.
• Ngân hàng ZandNgân hàng kỹ thuật số hoàn toàn đầu tiên của UAE, được công bố là một trong những khách hàng đầu tiên của Ripple tại UAE vào tháng 5 năm 2025, sử dụng Ripple Payments cho các giao dịch chuyển tiền xuyên biên giới sau khi Ripple nhận được giấy phép từ Cơ quan Dịch vụ Tài chính Dubai.

Liệu SWIFT có đang thích ứng với công nghệ Blockchain?

Đúng vậy, và họ đang thực hiện điều đó một cách có hệ thống. SWIFT đã hoàn tất quá trình chuyển đổi hoàn toàn sang tiêu chuẩn nhắn tin ISO 20022 vào ngày 22 tháng 11 năm 2025. ISO 20022 cung cấp dữ liệu thanh toán phong phú hơn, có cấu trúc hơn và tương thích với các hệ thống dựa trên blockchain — cùng một tiêu chuẩn mà XRP Ledger đang tuân thủ, điều này rất quan trọng đối với khả năng tương tác trong tương lai.

Dự án sổ cái chung dựa trên công nghệ blockchain của SWIFT đang hướng tới việc ra mắt sản phẩm tối thiểu khả thi (MVP) với hơn 40 ngân hàng tham gia vào nửa đầu năm 2026, sau khi đã thực hiện thành công các thử nghiệm liên quan đến... USDCCác khoản tiền gửi được mã hóa và trái phiếu được mã hóa. Mục tiêu không phải là chuyển giao cơ sở hạ tầng cho đối thủ cạnh tranh — mà là mở rộng cơ sở hạ tầng SWIFT hiện có vào không gian tài sản kỹ thuật số.

Hiện tại, vị thế của XRP như thế nào?

Hiện tại, XRP đang được giao dịch ở mức khoảng 1.27 đô la, với vốn hóa thị trường khoảng 83.71 tỷ đô la và khối lượng giao dịch 24 giờ là 1.31 tỷ đô la. Mặc dù giá giảm, sự quan tâm từ các tổ chức vẫn không hề giảm sút. Các quỹ ETF XRP gần đây đã ghi nhận dòng tiền đổ vào trong một ngày lên tới 25.8 triệu đô la — mức cao nhất kể từ tháng 1 năm 2026 — với việc tạo ví mới và dòng tiền đổ vào cho thấy một số tổ chức đang chuyển hướng đầu tư sang XRP ngay cả khi thị trường tiền điện tử nói chung vẫn đang yếu. 

Sự rõ ràng về mặt pháp lý là một bước chuyển biến lớn. Tính đến đầu năm 2026, Ripple công khai nắm giữ hơn 75 giấy phép và đăng ký pháp lý trên toàn thế giới, bao gồm cả sự chấp thuận của Tổ chức Thanh toán Chính từ Singapore, giấy phép từ Cơ quan Dịch vụ Tài chính Dubai tại UAE, và giấy phép Tổ chức Tiền điện tử tại Anh và EU.

Tại sự kiện XRP APEX 2025 ở Singapore, CEO của Ripple, Brad Garlinghouse, cho biết ông kỳ vọng XRP sẽ xử lý 14% khối lượng thanh toán xuyên biên giới của SWIFT trong vòng 5 năm, và nhận xét: "Nếu bạn là người dẫn đầu về thanh khoản, điều đó sẽ tốt cho XRP."

Kết luận

SWIFT vẫn là tiêu chuẩn thể chế cho các giao dịch chuyển khoản liên ngân hàng giá trị lớn, xử lý hơn 120 nghìn tỷ đô la mỗi năm với sự tin cậy và tuân thủ quy định của hơn 11,500 tổ chức đứng sau. Ripple cung cấp khả năng thanh toán nhanh hơn, rẻ hơn về mặt kỹ thuật, hiện đã được vận hành trong các hành lang cụ thể, đặc biệt là trong kiều hối thị trường mới nổi và các giao dịch chuyển khoản xuyên biên giới tần suất cao, giá trị thấp. Hai hệ thống này ngày càng bổ sung cho nhau hơn là cạnh tranh thuần túy, với SWIFT tích hợp các yếu tố blockchain và Ripple mở rộng phạm vi hoạt động pháp lý trên toàn cầu. Vị trí của một tổ chức tài chính trong cuộc tranh luận này phụ thuộc vào một câu hỏi: liệu họ ưu tiên chiều sâu tuân thủ đã được thiết lập của SWIFT, hay tốc độ và hiệu quả vốn của mạng lưới thanh toán dựa trên blockchain?

Trung Tâm Tài Liệu

1. Hiệp hội kế hoạch tài chính – Ripple (XRP) đang xây dựng cầu nối đến tương lai của các giao dịch xuyên biên giới như thế nào?
2. Cơ bản về tiền điện tử – XRP so với SWIFT: So sánh các phương thức thanh toán xuyên biên giới
3. PYMNTS – CEO của Ripple: XRP có thể chiếm 14% tổng khối lượng thanh toán xuyên biên giới của SWIFT.
4. Tài chính – Quá trình chuyển đổi sang tiêu chuẩn ISO 20022 và kết nối Blockchain của SWIFT
5. Yahoo Finance – Sự chuyển hướng sang công nghệ blockchain SWIFT đưa XRP trở lại tâm điểm giao dịch xuyên biên giới.
6. CCN – 10 ngân hàng toàn cầu sử dụng XRPL của Ripple để thanh toán xuyên biên giới nhanh hơn